浅析我国商业银行金融创新的动因及途径

咧政金融　————　翻　魂　及途径　浅　我　商业嘏　金融金Ｊ【　口王川　华中科技大学文华学院　摘要：２００２年随着国家放宽金融市场，商业银行开始寻求各种金融创新的途径来追逐利润，尤其近几年来，商业银行的金融创　新业务取得了不少的成绩，但不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户：创新　的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合　力量。　关键词：商业银行；金融创新；原因　一、商业银行金融创新的原因　二、商业银行金融创新中存在的主要问题　（一）规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金　目前，我国商业银行金融创新无论在制度上，还是在品种、　工具上都取得了可喜成绩，但必须看到，我国商业银行金融创新　由于受体制、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家和地区　相比仍然有很大差距，主要表现在以下几个方面：　（一）金融创新动机存在偏差。西方国家金融创新动机一般　融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切。　在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他　国家。另一方面，由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场　的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，　不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。　（二）金融竞争是金融创新的重要原因。在金融创新过程中，　提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。为了突破　利率管制需要和吸收Ｅｌ益增加的民间储蓄，非银行金融机构大　量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。非银行金融　基于两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增　加经营的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利　润的诱惑是市场经济条件下金融创新的真正动机。基于此动机，　西方银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充　分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的　机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限　也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的主　经济规模等。我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微　观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计　成本甚至负效益的金融创新。　要筹码。９０年代以后，商业银行与非银行金融机构之间的界限进　一步打破，商业银行在多功能、综合化方向上的发展也取得了长　（二）金融创新环境还不完善。具体表现在：一是我国仍存在　比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经　营体制等方面都存在着严格的金融管制，使得商业银行创新空　间受到很大限制。二是整个社会的金融意识、消费习惯还处在一　个“开发阶段”。市场的成熟程度也成为商业银行金融创新的阻　足进展。因此，金融同业之间的市场竞争变成了全方位、多领域　的竞争，与此相适应，金融创新也在不同领域全方位展开。此外，　各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，金融　机构纷纷借助于金融创新以适应国际金融市场一体化发展的需　要，金融创新的范围由国内市场扩展到国际市场，金融创新的内　容则涵盖了国际金融界的各方面。　（三）市场经济机制的日臻完善，为商业银行金融创新准备　隔，这种阻隔又反过来制约金融创新向广度和深度扩延。如信用　卡产品的应用就在很大程度上受制于网络环境和居民的消费习　惯和市场的接受程度。　（三）金融创新效率不高。与西方国家进行比较，我国的金融　创新效率不高，具体表现有三：一是金融创新活动缺乏系统性，　使创新成果的优势不能充分发挥。二是金融创新缺乏科学性，使　金融创新产品的优势无法发挥。三是金融创新缺乏规范性，不按　国际惯例办事。　了广阔舞台。市场经济是以竞争为特征的经济，这种竞争在市场　机制比较成熟的市场里，它成为了创新的原动力。从目前国内创　新的现状看，不论是创新产品的垄断，还是核心竞争力的保持，　都有其阶段性，随着市场的开放，这些优势都会由强转弱而成为　相对的概念。惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。　对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿　命，因此说，商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势，这　（四）吸纳性创新多，原创性创新少。改革开放以来，我国创　新的金融产品达７０多种，范围涉及金融业和各个层次，但８５％　是金融创新的时代特征。　（四）科技手段日益丰富，为商业银行金融创新提供了前所　左右是通过“拿来”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新。真正　由我国首创、具有我国特色的原创性创新较少。　三、商业银行金融创新的途径　未有的物质载体。综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银　行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产　品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组　织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。商业银　（一）继续加强政府引导。我国的金融市场不完善，金融机构　建立不久，内部经营机制不成熟、金融工具简单、竞争并不激烈，　追求利润和规避管制的内部创新需求并不强烈，单靠市场引导　行科技实力的强弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这　是金融创新发展史上的又一显着特征。　自发地进行大规模、深层次金融创新是不现实的。这就必须加强　政府引导，用货币政策及宏观调控措施，形成金融机构进行金融　团一　口鲁威华中科技大学文华学院　一磅财政金融　浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制　摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善，金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放，个人贷款的业　务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展，尤其是个人住房贷款业务的发展更快。我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问　题及竞争形势也不容乐观，在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展，须理顺和解决一系列的制约因素。　关键词：金融危机；个人房贷；风险防范及控制　一、我国个人房贷业务基本理论　（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬　值造成银行损失的情况；　按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与　预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长　（最长３０年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能　性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：　（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐　减而不能按期足额偿还月供的情况；　（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长　的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；　（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、　（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关　政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。　二、我国个人房贷业务风险现状分析　（一）信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险　目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准　确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的　实体经济，进而引起借款人在工作、收人等因素的不良变化，导　致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导　致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方　系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；　（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的　情况；　面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行　的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：①购房　创新的外部压力。　（二）以体制创新为主线，发展和引进适合我国国情的金融　最大化。金融创新是为增强自身实力，提高自身竞争力的重要举　措。因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与　工具。金融体制的创新包括金融市场体制的创新、金融机构体制　的创新以及金融监管体制的创新几个方面。加强金融体制的创　新，对于完善金融市场，健全金融机构的内部经营机制，形成适　追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新　时，既要考虑我国的国情，又要符合市场需求，符合消费者的需　要。只有这样，才能在金融角逐的主战场争得主动。　（六）加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，　合我国国情的监管体制具有重要的作用。我国早已确立发展完　善社会主义市场经济的目标，金融创新也最终要回到以金融机　提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展，金融创　新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产　品的科技含量，延伸金融的服务触角，是商业银行提高核心竞争　力的关键。　构为创新主体，以市场为导向的金融创新模式，而培育完善的金　融市场、金融机构、金融监管体制是这一模式的前提。体制创新　的同时，开发和引进适合我国国情的金融工具，能够活跃金融交　易，增加金融机构的收益。　（三）衍生工具的引进和开发，要以市场规范化为前提。金融　（七）积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破，深入挖　掘金融创新的整合力量。面对国内资本市场的发展变化，商业银　创新的主流是积极的，但任何事物都难免有其负面影响，金融创　新也不例外。世界上因管理不善，而进行未授权的衍生工具交易　导致亏损倒闭的事件时有发生。我国前几年引进的衍生工具也因　市场规范化建设严重不足，投机猖獗而大多归于失败。因此在引　进必要的衍生工具时，必须加强监管，同时配套必要的法律法规。　（四）不但要注重数量的扩张，更要加强质量的提高。我国现　行应在资本市场上有所作为。加强与证券商的合作，加快发展证　券市场上银行中间业务。开发并完善网上银行证券业务，提高中　间业务在总收人中的比重。　参考文献：　【１】张小霞．现代商业银行内控制度研究【Ｍ】＿北京：中国财政　经济出版社．２００５．　的金融创新重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在　【２】张吉光．商业银行操作风险识别与管理［Ｍ】．北京：中国人　民大学出版社．２００５．　式的建设上，而金融创新的主体素质不高、创新的内容比较肤　，手段比较落后。因此在注重创新数量的同时，加强创新的质　注意引进和开发先进的金融技术，提高创新的科技含量。　（五）创新的着眼点要立足于市场及客户，追求经营效益的　［３】张吉光．商业银行全面风险管理［Ｍ］．上海：立信会计出版　社．２００６．　．　，（编辑：ＺＫ）